——泰康人壽董事長兼首席執(zhí)行官陳東升談人壽保險
相對于國外壽險業(yè)成熟的發(fā)展歷程，中國的保險業(yè)仍處于初級發(fā)展階段，但潛力巨大
壽險在西方已經(jīng)有200多年的發(fā)展歷程，目前西方國家仍然明顯主導(dǎo)世界保險市場，占全球壽險總保費的90%以上，遠遠超過他們占全世界人口14%的比例。
全球保險業(yè)最重要的國家是美國和日本，這兩個國家的保費收入占全球總保費收入的50%以上。之后是四個最大的西歐國家：英國、德國、法國和意大利。
在許多發(fā)達國家，保險已經(jīng)進入成熟階段，成為人們生活中不可缺少的一部分。在美國，85%以上的家庭都參加壽險，據(jù)不久前的數(shù)據(jù)顯示，他們在完善的社會保障基礎(chǔ)上，已經(jīng)有了超過了150%的保單密度。
2001年，世界總保費規(guī)模為24083億美元，中國只有255億美元，我們僅占世界保費總規(guī)模的1.06%。2002年，我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值為10.2萬億元，而保費僅為3053億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.98%；占居民儲蓄存款的4%左右。
我們說美國是世界經(jīng)濟強國，實際上這個經(jīng)濟強國是以強大的保險業(yè)作為一個重要后盾的。美國一個國家的保費占到世界總保費規(guī)模的三分之一；在美國的個人金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金和銀行存款占15.5%， 股票和股本投資占27.5%，保險和養(yǎng)老金占29.8%。
目前，中國保險業(yè)總資產(chǎn)僅占到GDP的2.2%，而發(fā)達國家比例在10%左右；2003年，中國的保險深度，即保費收入占GDP的比重為3.33%，相當(dāng)于世界平均水平的42.7%；中國的保險密度，即人均保費是34.7美元，不到世界平均密度的10%。落后從另一個角度說明了中國保險業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，所以在中國保險業(yè)被稱為朝陽產(chǎn)業(yè)。
融入全球化并持續(xù)快速發(fā)展的中國經(jīng)濟帶來的蓬勃活力，將使包括保險業(yè)在內(nèi)的各個行業(yè)迎來大發(fā)展
中國加入WTO后，參與到新的一輪世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中 ，成為新的世界工廠。中國低成本、高素質(zhì)的勞動力對國際資本非常有吸引力。中國的勞動力資源的豐富幾乎可以說是無限的。過去的世界工廠為什么從日本轉(zhuǎn)移到亞洲四小龍，再到泰國等亞洲國家？原因就是這些國家的勞動力是有限的，而在中國則不同，中國有龐大的勞動大軍，有9億農(nóng)民做后備隊伍。目前，我們已經(jīng)看到，一些制造業(yè)開始轉(zhuǎn)移到中國，特別是有相當(dāng)技術(shù)含量的勞動密集型制造業(yè)，如集裝箱、機電設(shè)備、紡織品等等。國際資本的聚攏，就業(yè)機會的增加，出口的快速發(fā)展帶來了中國經(jīng)濟的持續(xù)繁榮，而最顯而易見的就是國人生活水平的提高和消費能力的不斷升級。
前一時期國務(wù)院副總理曾培炎曾經(jīng)指出，消費結(jié)構(gòu)的不斷升級換代，帶動了中國經(jīng)濟出現(xiàn)新一輪快速發(fā)展。由于中國經(jīng)濟出現(xiàn)自主發(fā)展的勢頭，發(fā)展周期會長一些。中國經(jīng)濟的崛起應(yīng)該是人類歷史上最難忘的創(chuàng)舉，這個奇跡的創(chuàng)造得益于中國的改革開放。中國的保險業(yè)搭乘中國經(jīng)濟的列車必然也會贏得大發(fā)展。
未來二十年，中國的社會結(jié)構(gòu)由金字塔向橄欖型轉(zhuǎn)變，這為保險業(yè)帶來巨大的商機.
黨的十六大提出，再用20年時間建設(shè)高水平的小康社會。這是真正的進步和變革。高水平的小康社會，會帶來社會結(jié)構(gòu)的根本性變化，簡單說就是從金字塔型的社會結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殚蠙煨偷慕Y(jié)構(gòu)。金字塔型的結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為頂尖的少數(shù)人是富人，越往下窮人越多。橄欖型的結(jié)構(gòu)則是中間人群占社會的大部分。橄欖型結(jié)構(gòu)使社會更趨于穩(wěn)定。
在中國，這個中間人群就是指工薪白領(lǐng)消費群體。“工薪白領(lǐng)消費群體”這個詞是我們在充分分析了中國社會的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)后，對某一類特定人群進行的創(chuàng)造性定位，也是我們泰康人壽首次提出的一個全新的概念。
“工薪白領(lǐng)消費群體”是指那些依靠出賣知識、勞動、技能來獲得收益的特定人群，他們大多能夠購買住房、汽車，和少量的金融資產(chǎn)。他們的教育、素質(zhì)以及職業(yè)技能都相當(dāng)出色，在各自的行業(yè)中成為駕輕就熟的行家里手，其中有部分人已經(jīng)擁有了成為資產(chǎn)者的財富，也許他們會選擇一種平和、舒適的生活。不過，社會賦予他們的角色將使他們中的多數(shù)一如既往地奮斗下去。
工薪白領(lǐng)消費群體是中國社會的中堅力量，帶有比較強的群體特征，他們希望擁有體面的職業(yè)、充足的閑暇、穩(wěn)定的收益、健康的身體、幸福的家庭。這種白領(lǐng)現(xiàn)代生活觀體現(xiàn)了從低水平小康社會到高水平小康社會的轉(zhuǎn)變。工薪白領(lǐng)消費群體的崛起，他們的價值觀、生活方式和消費趣好等都會給社會帶來種種影響。這一變化對學(xué)者來說值得研究，對企業(yè)來說是值得挖掘的新商機。誰能跟隨這個群體，與這個群體共舞，誰就能獲得巨大的經(jīng)濟效益。
保險實際上是一種生活態(tài)度與生活方式，所以泰康的品牌突出的是時尚感和生活感.
進入21世紀(jì)，無論是傳統(tǒng)的制造業(yè)還是現(xiàn)代的服務(wù)業(yè)，發(fā)生了一個很耐人尋味的變化，就是品牌已經(jīng)突破了產(chǎn)品本身固有的內(nèi)涵，融進了許多感性的、精神的東西，如服務(wù)、微笑、高附加值、理想和追求都物化到產(chǎn)品中，形成品牌?？煽诳蓸凡恢皇且环N飲料，它轉(zhuǎn)化為美國文化的象征；手機不只是一款通訊工具，而變成時尚的代言載體。這種品牌在現(xiàn)代社會是最有生命力的。
說到人壽保險，除了產(chǎn)品本身具有的保障和儲蓄功能，從更高層次看是一種愛心的體現(xiàn)，而再往高則是一種新的生活方式。生活方式就是在一個時期內(nèi)，人們?nèi)ペ呁?、去追求的一種生活模式，包含精神和物質(zhì)層面。生活方式會固化為一種模式，這個模式最后被主流社會認(rèn)可為成功的象征。
工薪白領(lǐng)人群的生活方式或者說是成功的象征，就是擁有健康、幸福、美滿的新生活，就是擁有體面的職業(yè)、充足的閑暇、穩(wěn)定的收益、健康的身體和幸福的家庭。而通過壽險，這種美好的生活是可以安排的。壽險作為一個很好的載體，保障、投資、教育基金、養(yǎng)老，壽險含蓋了各種功能。人一生中的每個階段，都可以有壽險進行安排，壽險充滿了對人一生的關(guān)愛。
我們講健康不僅僅是一種純醫(yī)學(xué)的健康，我們還指健康的生活方式，對生活的態(tài)度，健康的生活價值觀，是廣義的哲學(xué)意義的名詞。
過去談到金融保險，就想起華爾街，財大氣粗、森嚴(yán)、神秘，實際保險是非常生活化的，離我們的生活非常近。在美國，人們離開保險寸步難行。中國的留學(xué)生到美國，第一件事是租房子，第二件事就是買保險；富人必備的三個“生活助理”就是私人醫(yī)生、私人律師和私人壽險顧問。在美國保險已經(jīng)成為生活的一部分。
我們一直在倡導(dǎo)一種新型的、時尚的、親和的壽險文化，我們用橘黃這種溫暖的顏色體現(xiàn)我們的理念，我們用新生活廣場替代客戶服務(wù)中心的名稱，就是希望我們與我們所服務(wù)的對象沒有距離感，并逐步深入他們的生活。
“三大件”成為中國百姓生活水準(zhǔn)的代名詞。保險進入“三大件”滿足了人們對安全的需求.
新中國成立之后，“三大件”成為中國百姓生活水準(zhǔn)的代名詞，所謂老三件是指手表、自行車、縫紉機，80年代開始又有了洗衣機、電視和冰箱。我認(rèn)為21世紀(jì)汽車、住房、人壽保險將成為人們消費的新三大件，從中也衍生出教育、娛樂、旅游等需求。但我認(rèn)為保險是最基礎(chǔ)的需求。
著名的社會心理學(xué)家馬斯洛曾經(jīng)提出過“需求五層次”論，他認(rèn)為人類的需求有五個層次：生理需求、安全需求、社交(愛與隸屬)需求、受人尊重的需求、自我實現(xiàn)的需求。人類需求是從低層向高層逐步遞進的。人們首先滿足了低層次的生理、安全等需求，再逐步滿足更高層次的歸屬、尊重和價值實現(xiàn)等需求。生理上的需要是人們最原始、最基本的需要，如吃飯、穿衣、住宅等等。它是最強烈的不可避免的最底層需要，也是推動人們行動的強大動力。當(dāng)一個人為生理需要所控制時，那么其他一切需要都被推到幕后。
當(dāng)生理需求得到滿足之后，安全的需要就會遞升上去，也會成為一種基本的需求。在目前中國，溫飽已經(jīng)大部分解決，我們看過去的三大件基本上是衣食住行范疇的，這部分需求滿足后追求的是生活穩(wěn)定、免于災(zāi)難、希望未來有保障等，如失業(yè)、意外事故、養(yǎng)老保障等。每一個在現(xiàn)實中生活的人，都會產(chǎn)生安全的欲望、自由的欲望、防御的欲望。而人壽保險正好滿足的是這種安全的需要，還有部分就是尊重的需要，讓自己年老的時候，能夠老有所養(yǎng)，活得很有尊嚴(yán)，不會成為別人的負(fù)擔(dān)。
不管把人壽保險當(dāng)作投資還是消費，它的實質(zhì)是用今天的錢做未來的消費，也可以說是用今天投資未來。保險可以讓人的一生在自己的控制下平穩(wěn)、安全地度過，所以保險對于一個人、一個家庭，甚至一個國家，作用都是非常巨大的。
從對美國家庭消費統(tǒng)計來看，稅和保險的支出占年收入的33%。1997年在美國時，我清楚記得保險支出占家庭年收入的12%—20%?，F(xiàn)在美國一人一年買人壽保險支出2500美金左右，一家三口一年保險支出為7000—8000美金，按美國家庭年收入3—5萬來算，占年收入的10%—20%。汽車、住房、人壽保險一直是美國家庭支出的前三位。
表1 單位：美元
|
表1 單位：美元 |
|
年代 |
2002 |
2001 |
2000 |
|
美國保險密度（人均保費支出） |
3613 |
3266 |
3152.1 |
|
家庭保費支出 |
|
10451.2 |
10086.72 |
|
家庭保費支出占家庭支出的比例 |
|
24.36% |
23.51% |
|
說明：
1、2001年美國中等家庭平均收入42909美元，2002年為42409美元
2、美國平均家庭人數(shù)3.2人
3、數(shù)據(jù)來源：美國商務(wù)報告 |
中國
如今生活寬裕的中高收入居民消費傾向也出現(xiàn)明顯變化,恩格爾系數(shù)(食品支出占總支出的比重)非常低，投資和保障意識增強。
|
年份 |
恩格爾系數(shù) |
年份 |
恩格爾系數(shù) |
消費性支出（元） |
支出實際增長（%) |
|
1991年 |
53.8 |
1996年 |
48.6 |
3920 |
1.8 |
|
1992年 |
52.9 |
1997年 |
46.4 |
4186 |
3.6 |
|
1993年 |
50.1 |
1998年 |
44.5 |
4332 |
4.1 |
|
1994年 |
49.9 |
1999年 |
41.9 |
4616 |
8.0 |
|
1995年 |
49.9 |
2000年 |
39.2 |
4998 |
7.4 |
調(diào)查顯示,越來越多的高收入居民,在消費時追求精神消費和服務(wù)消費，而購買保險正屬于這一消費范疇。1999年調(diào)查的中高收入家庭平均壽險支出2065元,財險支出1185元。其中,購買保險的家庭占總樣本的49.3%。經(jīng)過這幾年發(fā)展，這個群體一定會增加。這個人群是目前非常有影響力的人群，他們的生活觀、價值觀代表著未來的消費方向，商機巨大。
我們針對這樣的中高消費人群培訓(xùn)我們的銷售人員，直至能為他們提供專業(yè)的壽險理財服務(wù)。我們告訴營銷員不僅要賣保險還要幫客戶進行設(shè)計，按客戶的收入和需求狀況來設(shè)計保單，并且要告訴客戶正確的保險觀念，比如如何選擇保險公司和保險產(chǎn)品等等。
保險屬于金融產(chǎn)品，應(yīng)以安全性為第一要素，關(guān)注資金的安全性，其次是流動性，第三是盈利性。選擇公司同樣要找安全性好的公司，看它的信譽，具體就是信用等級，信用等級體現(xiàn)了一家公司的財務(wù)狀況，是評價一家公司安全性的根本指標(biāo)。同時也要看公司的企業(yè)文化，經(jīng)營風(fēng)格和理念等等。具體說到泰康，我可以負(fù)責(zé)任地說，我們是國內(nèi)為數(shù)不多AAA級保險公司，首席精算師和財務(wù)總監(jiān)都是在全球范圍內(nèi)招募的，我們連續(xù)七年一直沒有呆壞賬，泰康是一家值得信賴和依托的保險公司。
新浪財經(jīng)
