|
學(xué)術(shù)界意見(jiàn)分歧在三個(gè)方面
銀行定位應(yīng)采取兩步走戰(zhàn)略
近期側(cè)重政策性淡化商業(yè)性
將從零售銀行走向全能銀行
2006年6月末，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行獲籌建批文，銀監(jiān)會(huì)同時(shí)要求籌建工作6個(gè)月內(nèi)完成，這就意味著中國(guó)銀行體系很快就會(huì)迎來(lái)一個(gè)新成員。然而，到底應(yīng)該把郵政儲(chǔ)蓄銀行建成什么樣的銀行？學(xué)術(shù)界卻存在著不同的聲音。
學(xué)術(shù)界對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的意見(jiàn)分歧主要集中在三個(gè)方面：一是在郵儲(chǔ)銀行的性質(zhì)定位上，有人主張將其建成商業(yè)銀行，有人則主張突出其政策性；二是在市場(chǎng)定位上，有人主張它應(yīng)當(dāng)面向城市和工商企業(yè)，有人則主張應(yīng)當(dāng)面向農(nóng)村和社區(qū)；三是在業(yè)務(wù)定位上，有人主張它應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營(yíng)批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，有人則認(rèn)為它應(yīng)當(dāng)定位為零售銀行。
上述分歧的核心是對(duì)郵儲(chǔ)銀行性質(zhì)定位的分歧。筆者則認(rèn)為，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位，應(yīng)當(dāng)采取分兩步走的戰(zhàn)略。
從近期看，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)側(cè)重于政策性而淡化其商業(yè)性。這是因?yàn)?，首先這種近期定位與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄銀行的屬性相吻合。西方傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄銀行都帶有明顯的政策性特征，具有經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的非營(yíng)利性、經(jīng)營(yíng)方式的非競(jìng)爭(zhēng)性和政策上的優(yōu)惠性。
其次，它符合官方對(duì)郵儲(chǔ)銀行的期許。從監(jiān)管當(dāng)局透露出來(lái)的信息看，是希望郵儲(chǔ)銀行“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系”。
第三，它是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系很不健全：農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍已與其他商業(yè)銀行無(wú)異；農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在明顯的地域限制，加之歷史包袱沉重，導(dǎo)致其資金供給總量不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開(kāi)發(fā)等支農(nóng)事業(yè)的力度也有限。
第四，它符合郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)際。一定時(shí)期內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的以下特點(diǎn)不會(huì)很快變化：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，且大部分在農(nóng)村；缺乏優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)資源和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)與專(zhuān)業(yè)人才。這種情況下，如果把其一開(kāi)始就定位為商業(yè)銀行，則它必然是貸款市場(chǎng)的新參與者，不具備應(yīng)有的競(jìng)爭(zhēng)力。
雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行的近期定位應(yīng)側(cè)重其政策性，但從長(zhǎng)期來(lái)看，其最終歸宿仍然是商業(yè)化。首先從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)化是儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。20世紀(jì)80年代以后，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，西方儲(chǔ)蓄銀行的傳統(tǒng)性質(zhì)也在逐漸演變，總的趨勢(shì)是商業(yè)化日益增強(qiáng)，政策性日趨淡化。
商業(yè)化是所有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在要求，郵政儲(chǔ)蓄銀行也存在著追求自身商業(yè)利益的內(nèi)在沖動(dòng)。這種內(nèi)在沖動(dòng)短期內(nèi)可以通過(guò)讓其承擔(dān)政策性職能并給予其政策優(yōu)惠而得到遏制，但從長(zhǎng)期看，如果國(guó)家不能對(duì)之給予與這種政策性職責(zé)相匹配的政策優(yōu)惠的話，郵儲(chǔ)銀行就難以在成本與收益之間找到平衡，這時(shí)，其商業(yè)化傾向?qū)⒊蔀椴豢啥糁频谋厝悔厔?shì)。
從長(zhǎng)期看，只有商業(yè)化才能使郵儲(chǔ)銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。從目前官方對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位看，顯然是讓其充當(dāng)支農(nóng)生力軍。但如果優(yōu)惠政策不配套，這種定位必然會(huì)造成郵政儲(chǔ)蓄銀行與商業(yè)銀行的不平等競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)椋青l(xiāng)儲(chǔ)蓄并非郵儲(chǔ)銀行的壟斷業(yè)務(wù)，而其資金運(yùn)用又限于風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高的“支持新農(nóng)村建設(shè)”和為社區(qū)居民提供金融服務(wù)，這對(duì)郵儲(chǔ)銀行顯然非常不利。要改變這種狀況，從長(zhǎng)期看就是推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行的商業(yè)化。
從郵儲(chǔ)銀行的實(shí)力看，它不可能永遠(yuǎn)滿(mǎn)足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是必然的選擇。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，一旦郵儲(chǔ)銀行成立，它將是緊隨工、農(nóng)、中、建之后的我國(guó)第五大銀行。這樣一個(gè)巨型銀行如果僅僅安于做一個(gè)經(jīng)營(yíng)小額信貸的社區(qū)銀行，那才是不可思議的。因此，長(zhǎng)期而言，郵政儲(chǔ)蓄銀行必將從社區(qū)走向全國(guó)，從小額信貸走向全方位提供金融服務(wù)，從零售銀行走向全能銀行。
（首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)、教授）??￡?6?6的稱(chēng)號(hào)。江喃滿(mǎn)臉得意，“決賽的時(shí)候我吃了50個(gè)朝天椒！”
巴蜀風(fēng)情街感受平常生活
結(jié)束午餐，我們沿街慢行。路途中印象最深的，是錦里的巴蜀風(fēng)情街。
錦里是成都?xì)v史上最古老、最具有商業(yè)氣息的街道之一，早在秦漢、三國(guó)時(shí)便聞名全國(guó)。江喃儼然成了我的講解員，不了解的地方，他順手撥通朋友的電話詢(xún)問(wèn)。他說(shuō)，在美國(guó)時(shí)就對(duì)中國(guó)文化有興趣，到成都后也沒(méi)有放棄?！皝?lái)成都后，我在四川大學(xué)進(jìn)修了半年中國(guó)文化課”，江喃說(shuō)。說(shuō)話間，我們從容地徜徉在這條全長(zhǎng)350米的街上，古色古香的建筑把我們帶回了久遠(yuǎn)的年代。
隨著江喃，我們走過(guò)筷子店、茶葉店、燈籠店……感受著實(shí)實(shí)在在的平常人生活：街邊手藝人捏著泥人，轉(zhuǎn)著糖畫(huà)兒，成群的孩童嬉戲著，好不熱鬧。錦里雖然是人稱(chēng)“舊瓶裝新酒”的人造景觀，但卻是草根的、本土的、家常的。
沿途中，來(lái)自北京、河南、江西等地的游客紛紛上前與江喃合影留念。他的ｆａｎｓ還真多，連四五歲的小孩子都親昵地指著他喊：“電視里的中國(guó)通！”
街邊一位50歲左右的“老外”正專(zhuān)心為路人畫(huà)著漫畫(huà)，江喃將我?guī)У浇埃收劻藥拙?。?huà)者卡多那也來(lái)自美國(guó)，在成都3年，一直從事漫畫(huà)，現(xiàn)已在成都安家落戶(hù)，并娶了成都愛(ài)妻?？ǘ嗄钦f(shuō)：“我愛(ài)成都，我和我的太太打算經(jīng)營(yíng)一家西餐廳，畫(huà)漫畫(huà)仍舊是我的主業(yè)，以后還要帶更多的畫(huà)者來(lái)中國(guó)成都?！笨ǘ嗄堑膼?ài)妻是地道的成都人，坐在一旁沒(méi)有搭訕，就是望著卡多那抿嘴笑，幸福地笑。
讓所有人看到成都的變化
告別了畫(huà)漫畫(huà)的卡多那，江喃又將我們帶到老順興茶館懷起舊來(lái)。泡茶館是成都人生活中不可或缺的一部分，成都人自得其樂(lè)地生活著：在淡雅的芙蓉花中，在濃郁的茶葉香味中，歲月就像流淌過(guò)城區(qū)的府南河水一樣波光粼粼。進(jìn)入茶館，坐在涼爽的竹椅上，啜一口綠茶，擺一擺龍門(mén)陣，心情自然平靜舒坦了許多。
在這家苦心保留原汁原味川西民俗的茶館里，古舊的銅環(huán)，老式的風(fēng)谷機(jī)，一推就“咿咿呀呀”響的雞公車(chē)，讓人浮想聯(lián)翩。
著舊時(shí)裝束的茶倌茶娘穿梭其間，“萬(wàn)年戲臺(tái)”的川劇開(kāi)張了：變臉、吐火、舞蹈和茶藝絕技紛紛亮相，源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的巴蜀文化在眼前鮮活起來(lái)。
人民網(wǎng)-人民日?qǐng)?bào)海外版 | 
